O conceito de Embedded Finance, ou finanças incorporadas, está ganhando tração em setores fora do universo financeiro tradicional. Grandes corporações, que historicamente não atuavam como intermediárias de serviços financeiros, estão começando a explorar essa oportunidade para criar novas fontes de receita, melhorar a experiência dos clientes e, ao mesmo tempo, reduzir custos operacionais. Mas como funciona essa integração de serviços financeiros em empresas de setores tão diversos quanto o varejo, o transporte e a tecnologia? E, mais importante, como líderes de tecnologia e empresários podem capitalizar essa tendência para transformar suas operações?

Este artigo explora o conceito de Embedded Finance e destaca como ele pode ser uma ferramenta poderosa para empresas que buscam novas maneiras de monetizar suas operações e otimizar seus custos. Vamos analisar as principais estratégias, discutir as implicações para grandes grupos e oferecer insights práticos para aproveitar essa tendência crescente.

O que é embedded finance?

Embedded Finance se refere à integração de serviços financeiros — como pagamentos, seguros, crédito e até investimentos — diretamente na experiência de um produto ou serviço não financeiro. Na prática, isso significa que empresas de qualquer setor podem oferecer esses serviços sem que o cliente precise recorrer a um banco ou a uma instituição financeira tradicional. Essa integração é viabilizada por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações) e outras tecnologias que permitem a inclusão desses serviços de maneira rápida e fluida.

De acordo com uma pesquisa da Juniper Research, o mercado global de Embedded Finance foi avaliado em aproximadamente US$ 43 bilhões em 2021 e deve atingir US$ 138 bilhões até 2026, com uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 22%. Esse crescimento acelerado reflete a atração das empresas por uma abordagem que combina conveniência para o cliente e novas oportunidades de receita.

Benefícios do embedded finance para grandes corporações

Novas fontes de receita

Para grandes corporações, o Embedded Finance representa uma oportunidade significativa de diversificação de receitas. Ao oferecer serviços financeiros, empresas de setores como varejo, transporte e tecnologia podem capturar uma parte do valor gerado por esses serviços.

Por exemplo, uma empresa de e-commerce pode oferecer financiamento no ponto de venda (Buy Now, Pay Later) para facilitar a compra de produtos de maior valor. Isso não só aumenta a taxa de conversão, como também gera receita adicional com taxas de juros. Da mesma forma, plataformas de viagens podem incluir seguros diretamente na compra de passagens ou reservas de hotel, capturando uma porcentagem da venda desse serviço.

Pesquisas da Accenture indicam que a adoção de Embedded Finance, especialmente para pequenas e médias empresas (PMEs), pode capturar até 26% do mercado de serviços financeiros para PMEs até 2025, representando uma expansão de receita considerável, estimada em até US$ 124 bilhões​. Esse incremento de receita pode ser fundamental para empresas que operam em setores de alta concorrência e com margens apertadas.

Redução de custos operacionais

Além da geração de receita, o Embedded Finance pode reduzir custos operacionais para grandes corporações, principalmente ao diminuir a dependência de intermediários financeiros. Ao incorporar esses serviços diretamente em suas plataformas, as empresas evitam o pagamento de taxas e comissões a terceiros e conseguem gerenciar transações de forma mais eficiente.

Um exemplo claro é o de marketplaces que implementam suas próprias soluções de pagamento. Ao evitar intermediários, essas empresas conseguem reduzir taxas associadas a transações, além de oferecer uma experiência de pagamento mais rápida e integrada para o cliente. Isso é particularmente importante em setores onde o volume de transações é alto, como e-commerce e transporte.

Além disso, empresas que utilizam Embedded Finance também têm a oportunidade de otimizar a análise de dados financeiros, o que contribui para uma melhor tomada de decisão e redução de desperdícios. Ao ter acesso direto aos dados financeiros e de comportamento do cliente, as corporações conseguem ajustar suas estratégias de precificação, oferta de produtos e personalização da experiência de maneira mais eficaz.

Melhoria da experiência do cliente

Embedded Finance permite uma experiência de usuário mais fluida e integrada, o que pode aumentar a lealdade do cliente e melhorar as taxas de retenção. Por exemplo, aplicativos de entrega que permitem pagamentos diretos, sem a necessidade de redirecionar o usuário para uma plataforma externa, oferecem uma experiência mais ágil e segura, aumentando a satisfação do consumidor.

A integração de finanças embutidas reduz as fricções comuns no processo de pagamento e aumenta a confiança dos clientes. Relatórios da McKinsey exploram o impacto positivo das experiências de pagamento digital integradas, particularmente com soluções como carteiras digitais e “buy now, pay later” (BNPL). Esses métodos têm sido preferidos por consumidores devido à conveniência, o que indica uma ligação entre facilidade de uso e uma melhor experiência do cliente, especialmente em setores competitivos como o e-commerce.

Acesso a dados de qualidade e insights profundos

Quando uma empresa adota Embedded Finance, ela passa a ter acesso a uma quantidade significativa de dados transacionais dos clientes. Esses dados podem oferecer insights valiosos sobre o comportamento do consumidor, permitindo uma personalização mais precisa e uma análise detalhada das necessidades dos clientes.

Esses dados também podem ser utilizados para aprimorar estratégias de vendas e marketing. Por exemplo, uma plataforma de e-commerce que oferece financiamento no ponto de venda pode analisar quais tipos de produtos têm maior adesão ao parcelamento, ajustando suas estratégias de promoção de acordo com esses dados. Além disso, a capacidade de entender o perfil de crédito dos clientes permite uma oferta mais personalizada e uma abordagem mais precisa para concessão de crédito.

Como as grandes corporações podem implementar o embedded finance?

Uma das maneiras mais eficazes para grandes corporações implementarem Embedded Finance é por meio de parcerias com fintechs. Essas empresas de tecnologia financeira têm a expertise necessária para oferecer serviços financeiros com uma abordagem ágil e flexível, sem que a empresa precise construir essa infraestrutura do zero.

Essas parcerias permitem que grandes corporações lancem novos produtos financeiros em um tempo reduzido, com menores riscos e um investimento inicial mais baixo. Além disso, as fintechs estão frequentemente na vanguarda da inovação em finanças, oferecendo soluções que são rapidamente adotadas pelo mercado.

Uso de APIs e plataformas bancárias como serviço (BaaS)

As APIs e as plataformas de Banking as a Service (BaaS) são recursos essenciais para a implementação de Embedded Finance. Essas tecnologias permitem que empresas integrem serviços financeiros de maneira ágil e escalável, sem a necessidade de desenvolver uma infraestrutura financeira completa.

Com o BaaS, empresas podem oferecer uma gama de serviços financeiros, como abertura de contas digitais, pagamentos e crédito, diretamente em suas plataformas. Esse modelo é especialmente vantajoso para grandes corporações, pois elas podem escolher quais serviços financeiros querem oferecer, escalando conforme necessário.

Desenvolvimento de soluções in-house

Para grandes corporações com recursos significativos, outra possibilidade é desenvolver soluções de Embedded Finance internamente. Esse caminho pode exigir um investimento inicial mais alto, mas proporciona controle total sobre a experiência do cliente e os dados financeiros. Empresas com alto volume de transações, como Amazon e Apple, já utilizam suas próprias infraestruturas financeiras para oferecer crédito, pagamento e até mesmo programas de recompensas diretamente aos seus clientes.

Desafios e considerações para grandes corporações

Apesar dos benefícios, a implementação de Embedded Finance não é isenta de desafios. É crucial considerar a regulamentação, especialmente em mercados com normas rigorosas para serviços financeiros. A privacidade e a segurança dos dados são outras áreas de preocupação, uma vez que o acesso a dados financeiros sensíveis exige medidas robustas de proteção.

Além disso, há o desafio de adaptação cultural e operacional, uma vez que muitas corporações precisam ajustar suas estratégias e processos para se adequar ao novo papel de provedores de serviços financeiros.

Embedded Finance está rapidamente se tornando uma ferramenta essencial para grandes corporações que buscam novas formas de gerar receita e otimizar custos. Ao integrar serviços financeiros diretamente em seus produtos e serviços, essas empresas podem oferecer uma experiência aprimorada aos clientes, capturar uma parte do valor gerado por esses serviços e reduzir custos com intermediários. No entanto, é fundamental planejar cuidadosamente a implementação e considerar os aspectos regulatórios e de segurança envolvidos.

Para líderes de tecnologia e empresários, Embedded Finance representa uma oportunidade estratégica que pode transformar suas operações e seu relacionamento com os clientes. À medida que o mercado evolui, aquelas empresas que conseguirem integrar com sucesso os serviços financeiros em suas operações terão uma vantagem competitiva significativa.