O setor de pagamentos vive um momento de transformação profunda, impulsionado pelo avanço tecnológico, pela entrada de novos players e, principalmente, por uma regulação que se expande em escopo e profundidade. Nesse cenário, o compliance, que antes era visto como um custo inevitável para evitar sanções, começa a se consolidar como um pilar estratégico das empresas. A pergunta que líderes visionários têm feito não é mais “quanto custa estar em conformidade?”, mas sim “o que podemos ganhar ao fazer isso melhor que nossos concorrentes?”. A resposta está na forma como o compliance é incorporado à cultura, à tecnologia e à proposta de valor dos negócios.

No Brasil, o Banco Central tem protagonizado um movimento de modernização regulatória sem precedentes. A criação do Pix, o avanço do Open Finance e a regulação de arranjos de pagamento são apenas alguns exemplos de como o regulador tem promovido inovação com segurança. No entanto, essas mudanças impõem um nível de responsabilidade cada vez maior às instituições, exigindo um alinhamento fino entre operação, governança e tecnologia. A complexidade aumenta, mas também aumentam as oportunidades para quem souber navegar com inteligência esse novo território.

Empresas que investem em compliance desde o início ganham velocidade de resposta em processos críticos, como a entrada em novos mercados, parcerias estratégicas e o lançamento de produtos financeiros. A regulação passa a ser um guia para inovação responsável, e não um entrave. Aquelas que conseguem antecipar tendências regulatórias e adaptar seus modelos de negócio com agilidade têm mais chance de se consolidar como referências no setor.

O erro comum de muitos players é enxergar o compliance como um departamento isolado, responsável apenas por evitar multas e responder a fiscalizações. Historicamente, o compliance foi alocado sob a estrutura do jurídico ou vinculado diretamente a áreas regulatórias, o que fazia sentido em um momento em que o foco principal era garantir aderência à norma e mitigar riscos legais. No entanto, com a sofisticação do mercado e a digitalização dos fluxos financeiros, essa abordagem passou a mostrar suas limitações. O excesso de compartimentalização criou silos de informação, lentidão nos processos e uma desconexão entre o que é exigido pela regulação e o que é viável e necessário na operação diária.

Essa organização tradicional, muitas vezes burocrática e reativa, precisa ser repensada. Em vez de se manter como um “freio” controlado por departamentos que operam em ciclos lentos, o compliance pode (e deve) estar integrado a áreas mais dinâmicas, como a financeira, que já operam com foco em resultados, dados em tempo real e decisões estratégicas. Incorporar o compliance à estrutura financeira não significa enfraquecer o papel do jurídico, pelo contrário, é uma forma de extrair mais valor da regulação, com uma abordagem orientada a performance, agregando inteligência ao core da empresa e desinchando a máquina corporativa que, por vezes, é indevidamente complexificada.

O compliance precisa estar no centro do planejamento, atuando de forma transversal e colaborativa com áreas como tecnologia, jurídico, produtos e comercial. Essa integração fortalece a estrutura corporativa e protege a reputação institucional em momentos críticos.

Transformar o compliance em vantagem competitiva passa também por tecnologia. Ferramentas de monitoramento contínuo, automação de relatórios, modelos preditivos baseados em inteligência artificial e integração com bases externas são elementos-chave de uma abordagem moderna. Não se trata mais de apenas atender à regulação, mas de superá-la com eficiência e inteligência. Um sistema de compliance robusto, apoiado por dados em tempo real e inteligência artificial, torna-se um diferencial de mercado difícil de copiar.

Em um mercado onde confiança é um ativo valioso, as empresas que demonstram compromisso com as melhores práticas regulatórias conquistam não apenas os reguladores, mas também os consumidores e parceiros. A transparência nas operações, o cuidado com os dados dos usuários e a prevenção de fraudes são fatores que fortalecem a relação com o público e impulsionam a retenção de clientes. Compliance, nesse contexto, vira sinônimo de confiabilidade.

É fundamental compreender que a regulação do setor de pagamentos não tem como objetivo travar a inovação, mas sim garantir sua sustentabilidade. O próprio Banco Central tem incentivado a inovação regulada por meio de iniciativas como o sandbox regulatório, que permite testes controlados de novos modelos de negócio. Isso mostra que o compliance não é um freio, mas um acelerador de crescimento sustentável quando incorporado de forma inteligente.

Com o avanço da digitalização, cresce também a preocupação com a proteção de dados e a segurança das transações. A LGPD trouxe novas exigências para o setor, forçando as empresas a repensarem seus fluxos de coleta, armazenamento e compartilhamento de informações. Quem lidera esse movimento com políticas claras e investimentos adequados em cibersegurança sai na frente, pois constrói uma reputação de zelo e responsabilidade perante o mercado.

No campo da prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo, os mecanismos de controle se tornaram ainda mais sofisticados, exigindo análise de comportamento, verificação de identidade reforçada e due diligence em tempo real. Empresas que já integram essas exigências em seus fluxos de onboarding ganham eficiência e diminuem a exposição a riscos operacionais e reputacionais.

É nesse cenário que surgem as regtechs, startups especializadas em soluções regulatórias. Elas oferecem tecnologias que automatizam processos, reduzem custos e aumentam a precisão das análises de risco. A colaboração entre fintechs e regtechs vem se mostrando cada vez mais promissora, criando um ecossistema mais preparado para lidar com as complexidades do novo ambiente regulatório. Nesse sentido, a parceria deixa de ser uma questão de conveniência e se torna um fator de sobrevivência.

A tendência é que a regulação do setor de pagamentos se torne cada vez mais dinâmica, respondendo rapidamente a novas tecnologias, comportamentos de consumo e ameaças cibernéticas. Isso exigirá das empresas uma postura proativa, com times multidisciplinares preparados para interpretar e aplicar as normas de forma estratégica. A capacidade de adaptação será uma vantagem crucial na corrida pela relevância.

Outro ponto essencial é a formação contínua das lideranças. Em um ambiente regulatório em constante mudança, a atualização do conhecimento é vital. CEOs, CTOs e CFOs não podem delegar integralmente o entendimento regulatório; precisam se envolver nas decisões e compreender o impacto de cada mudança nas operações e na estratégia da empresa. Esse alinhamento fortalece a governança e reduz conflitos internos.

Nesse contexto, surge o papel do novo CFO, que não se limita à contenção de custos, mas atua como estrategista regulatório, utilizando as obrigações legais como insumos para ganho de performance e maximização de receitas. Este profissional moderno entende que a regulação e a tecnologia podem, e devem, ser exploradas como um vetor de crescimento, e que o compliance, a inteligência artificial e a automação podem ser aliadas para gerar insights, reduzir fricções operacionais e abrir novas frentes de receita.

Muitos dos casos de crise enfrentados por empresas de pagamentos nos últimos anos poderiam ter sido evitados com estruturas de compliance mais ativas e influentes dentro das organizações. Não basta reagir a penalidades ou escândalos: é preciso prever cenários, testar hipóteses e agir antes que os problemas apareçam. O futuro do compliance é preditivo, e não apenas reativo.

No campo da competição internacional, o compliance robusto também se mostra um ativo. Empresas brasileiras que seguem padrões internacionais de segurança, proteção de dados e prevenção a crimes financeiros ganham credibilidade para atuar em outros mercados. Ao cumprir as exigências locais com excelência, elas abrem portas para parcerias com grandes instituições e acesso a fundos internacionais.

O custo de não investir em compliance é cada vez maior. Ele se traduz em perdas financeiras, bloqueio de operações, desconfiança do consumidor e danos de reputação difíceis de reparar. Por outro lado, o investimento inteligente nessa área representa uma forma de blindagem estratégica, capaz de sustentar o crescimento mesmo em cenários adversos.

A cultura de compliance precisa ser disseminada em todos os níveis da organização. Não se trata de um documento, mas de uma postura diária que envolve ética, responsabilidade e transparência. Quando bem implementada, essa cultura se torna um elemento identitário da marca, valorizando seus profissionais e gerando confiança no mercado.

As fintechs, por sua vez, devem compreender que, para escalar seus modelos com segurança, o compliance precisa estar embutido desde o início do desenvolvimento do produto. Ignorar essa etapa para crescer mais rápido é um risco que não se sustenta a longo prazo. O mercado já começa a penalizar empresas que negligenciam a conformidade, e o capital também passa a valorizar startups que levam o tema a sério.

O futuro do mercado de pagamentos será regulado, interoperável e orientado à confiança. Nesse contexto, o compliance não será apenas um pré-requisito, mas um diferencial competitivo decisivo. Empresas que conseguirem transformar exigências regulatórias em inovações operacionais e experiências mais seguras para os usuários serão as protagonistas do setor.

O caminho é claro: incorporar o compliance ao core do negócio, não como uma obrigação, mas como um motor de crescimento sustentável. Essa virada de chave exige investimento, visão de longo prazo e coragem para liderar em um ambiente desafiador. Mas quem conseguir fazê-lo colherá os frutos de um posicionamento sólido, respeitado e preparado para o futuro.